Bauzinsrechner

Bei der Zinsbindung bleiben Immobilienzinssätze für eine bestimmte Frist unverändert. Die Zinsbindungsfrist ist der Zeitraum, in dem der Zinssatz für deine Baufinanzierung festgeschrieben ist. Während dieser Zeit bleibt der Zinssatz konstant, was dir Planungssicherheit für deine monatlichen Raten bietet.

Nach Ablauf der Zinsbindungsfrist musst du deine Immobilienfinanzierung refinanzieren. Das bedeutet, dass du entweder einen neuen Zinssatz von deiner aktuellen Bank erhältst oder zu einer anderen Bank wechselst, um dort ein neues Darlehen aufzunehmen. Dabei besteht das Risiko, dass der neue Zinssatz höher ist als zuvor – dieses Risiko nennt man Zinsänderungsrisiko.

Die Dauer der Zinsbindung kann variieren, und du hast die Möglichkeit, die für dich passende Zinsbindungsfrist zu wählen. Übliche Zinsbindungen liegen zwischen 5 und 20 Jahren. Eine längere Zinsbindung bietet mehr Sicherheit, während eine kürzere Bindung oft mit niedrigeren Zinsen einhergeht.

Die aktuellen Bauzinsen schwanken je nach Finanzmarkt, Inflationsrate und Bonität. Mit dem Bauzinsrechner kannst du eine Echtzeitschätzung der Zinssätze basierend auf den aktuellen Marktbedingungen und deiner Situation erhalten. Der Bauzinsrechner hilft dir, die besten Konditionen für deine Baufinanzierung zu ermitteln.

Zinssätze und Staatsanleihen

Die Zinssätze für Immobilienfinanzierungen werden von den Banken meist anhand der Renditen von Staatsanleihen, insbesondere der 10-jährigen Staatsanleihe, festgelegt. Dieser Referenzwert dient als Grundlage, um die Zinsentwicklung abzuschätzen und das Risiko zu bewerten.

Ein weiterer Grund, warum sich die meisten Immobilienzinsen eng am 10-jährigen Zinssatz orientieren, ist, dass Kunden in Deutschland nach 10 Jahren das Recht haben, ihre Baufinanzierung kostenlos zu refinanzieren. Da eine Umschuldung oder Refinanzierung nach dieser Frist möglich ist, sind die Zinssätze für längere Laufzeiten, wie 15 oder 20 Jahre, in der Regel höher. Banken kalkulieren dieses Risiko in die Zinssätze ein, wodurch die langfristigen Zinsen oft höher sind als der 10-jährige Zinssatz.

Einfluss des Beleihungsauslaufs

Je mehr Eigenkapital du in deine Finanzierung einbringst, desto niedriger ist der Beleihungsauslauf. Das bedeutet, dass das Risiko für die Bank sinkt, was wiederum zu einem niedrigeren Zinssatz führt. Ein niedriger Beleihungsauslauf bedeutet also bessere Konditionen für deinen Immobilienkredit.

Um den besten Zinssatz zu erhalten, solltest du möglichst viel Eigenkapital einbringen, eine geeignete Zinsbindungsfrist wählen und eine gute Bonität aufweisen. Der Bauzinsrechner hilft dir, die besten Angebote zu vergleichen und die optimalen Konditionen zu sichern.

Ob ein KFW-Darlehen für dich geeignet ist, hängt von mehreren Kriterien ab. Unsere Finanzierungsberater unterstützen dich gerne dabei, die passenden Optionen zu prüfen und zu entscheiden, ob ein KFW-Darlehen in Kombination mit deinem Hauptdarlehen sinnvoll ist. Ein Zinsrechner kann dir dabei helfen, die Konditionen und Zinsen für dein KFW-Darlehen im Vergleich zu anderen Darlehen zu berechnen. Hier sind die KFW-Programme im Überblick:

Wohneigentumsprogramm (Programm 124): Dieses Programm ist für alle Wohnimmobilien verfügbar, sofern die Immobilie zur Eigennutzung gekauft wird. Nutze unseren Immobilien-Zinsrechner, um die Zinsentwicklung für dieses Programm zu berechnen.

Wohneigentum für Familien (Programm 300): Für den Bau oder Kauf von energieeffizienten Neubauten (mindestens KFW 40-Standard). Förderfähig sind Familien, die die folgenden Voraussetzungen erfüllen: Eigennutzung der Immobilie, Kinder unter 18 Jahren, Erstimmobilie, Erfüllung der energetischen Kriterien KFW 40 sowie Einhaltung der Einkommenshöchstgrenze. Mit einem Baufinanzierung-Zinsrechner oder einem Hausbau-Zinsrechner kannst du die Finanzierungszinsen für dieses Programm simulieren.

Energieeffizientes Modernisieren (Programm 261): Dieses Programm richtet sich an Käufer von neu sanierten Gebäuden oder Eigentümer, die ihre Immobilie selbst modernisieren möchten, sofern mindestens der KFW 85-Standard erreicht wird. Es ist auch für den Neubau von Wohnflächen geeignet. Verwende unseren Zinsrechner für Hauskauf, um die optimalen Zinskonditionen für Modernisierungen zu finden.

Energieeffizienter Neubau – Eigennutzung (Programm 297): Für den Bau oder Kauf eines energieeffizienten Neubaus (mindestens KFW 40), der zur Eigennutzung dient. Hier kann dir ein Immobilien-Zinsrechner helfen, die Finanzierungskosten zu berechnen.

Energieeffizienter Neubau – Vermietung (Programm 298): Für den Bau oder Kauf eines energieeffizienten Neubaus, der zur Vermietung vorgesehen ist. Dieses Programm ist ähnlich wie Programm 297, jedoch speziell für die Vermietung der Immobilie ausgelegt. Berechne die Zinsen mit unserem Immobilienkredit-Zinsrechner und erhalte einen Überblick über die Finanzierungsoptionen.

Mit dem Hypofriend-Bauzinsrechner kannst du online kostenlos verschiedene Zinsszenarien für KFW-Darlehen und andere Baufinanzierungen durchspielen, um die besten Konditionen für dein Projekt zu finden.

Der Bauzinsrechner erlaubt es dir, Sondertilgungen zu simulieren, um die Auswirkungen zusätzlicher Zahlungen auf die Gesamtschuld, Zinskosten und die Laufzeit deines Kredits zu sehen. Dadurch kannst du deine Finanzierung flexibler und effizienter planen.

Die Wahl der richtigen Zinsbindung ist entscheidend für deine finanzielle Sicherheit und langfristige Planung. Ein häufiger Fehler, den viele Erstkäufer machen, ist das Festlegen einer zu kurzen oder zu langen Zinsbindungsfrist.

Risiken einer zu kurzen Zinsbindung

Eine kürzere Zinsbindungsfrist ist oft mit einem niedrigen Anfangszinssatz verbunden. Beispielsweise können 0,1 % weniger Zinsen bei einer Baufinanzierung von 200.000 € eine jährliche Ersparnis von etwa 200 bis 300 € bedeuten. Allerdings kann dies zu einem hohen Restschuldenbetrag am Ende der Zinsbindung führen. Sollten die Zinsen dann steigen, kann die Anschlussfinanzierung schnell zu zusätzlichen Kosten von 2.000 bis 4.000 € pro Jahr führen – und je nach finanzieller Situation zu erheblichen Belastungen.

Risiken einer zu langen Zinsbindung

Auf der anderen Seite kann eine zu lange Zinsbindungsfrist zu Inflexibilität führen, vor allem, wenn du umziehen möchtest. In solchen Fällen verlangen Banken meist hohe Vorfälligkeitsentschädigungen für eine vorzeitige Vertragsauflösung. Nach 10 Jahren hast du jedoch gemäß deutschem Recht die Möglichkeit, kostenfrei umzuschulden oder zu refinanzieren, ohne Vorfälligkeitsgebühren zu zahlen.

Solltest du trotzdem vor Ablauf der Zinsbindungsfrist ausziehen wollen, bietet es sich an, die Immobilie zu vermieten. In großen Städten lässt sich die Immobilie oft zu einem Mietpreis vermieten, der die monatlichen Kreditraten abdeckt, wodurch Vermietung meist sinnvoller als ein Verkauf ist.

Die optimale Zinsbindungsfrist finden

Die optimale Zinsbindung hängt von deinen individuellen Plänen und finanziellen Möglichkeiten ab. Unsere Empfehlungssoftware hilft dir, die passende Zinsbindung für deine persönliche Situation zu finden, indem sie sowohl die Kosten als auch dein finanzielles Risiko berücksichtigt. Für eine langfristige Planung ist es sinnvoll, die Zinsen für einen Zeitraum von 10 bis 15 Jahren festzulegen, um dich vor Zinsanstiegen zu schützen.

In Deutschland sind Zinsbindungen von bis zu 30 Jahren möglich, jedoch sollte eine so lange Festschreibung gut überlegt sein, da die Bank für die langfristige Sicherheit höhere Zinssätze verlangt.

Unsere Empfehlung

Wähle keine zu kurze Zinsbindung: Vermeide Zinsbindungen von nur ein bis drei Jahren, da das Risiko von Zinserhöhungen groß ist und die Zinssätze für sehr kurze Zeiträume oft nicht wesentlich niedriger sind.

Wähle keine zu lange Zinsbindung: Eine langfristige Zinsbindung kann teuer werden, besonders wenn du vorzeitig verkaufen möchtest. Eine Bindung von 10 bis 15 Jahren bietet in der Regel ein gutes Gleichgewicht zwischen Sicherheit und Flexibilität.

Unsere Finanzierungsexperten stehen dir zur Seite und unterstützen dich dabei, die passende Zinsbindungsdauer zu wählen. Mithilfe unserer Beratungsinstrumente simulieren wir verschiedene Szenarien und finden die optimale Lösung für deine Baufinanzierung.

Die Dauer der Zusage für eine Baufinanzierung hängt stark vom jeweiligen Kreditgeber und dessen Bearbeitungskapazität ab. Viele deutsche Banken prüfen Anträge noch manuell, was die Bearbeitungszeit beeinflussen kann.

Direktbanken wie ING oder DKB benötigen in der Regel 2 bis 4 Werktage, um einen Antrag zu bearbeiten.

Traditionelle Banken wie die Deutsche Bank oder die Sparkasse benötigen meist 5 bis 10 Werktage.

Falls du zeitlich unter Druck stehst, unterstützen dich unsere Finanzierungsberater gern dabei, einen Kreditgeber zu finden, der deine Baufinanzierung schnell bearbeiten kann. Unser Ziel ist es, dir eine möglichst zügige Zusage zu ermöglichen.