[{"data":1,"prerenderedAt":798},["ShallowReactive",2],{"ia-sondertilgung-rechner-sinnvoll-oder-investieren-de":3},{"article":4,"inputs":662,"outputs":681,"charts":703,"calculators":657},{"author":5,"authorImage":6,"authorImageWebp":7,"authorDescription":8,"authorSlug":9,"title":10,"shortName":11,"content":12,"contentRaw":13,"tableOfContentArray":628,"slug":637,"category":638,"order":639,"createdAt":640,"publishedAt":640,"updatedAt":641,"seoTitle":642,"seoDescription":643,"seoKeywords":644,"seoImage":645,"mainPicture":646,"mainPictureMobile":647,"mainPictureWebp":648,"mainPictureMobileWebp":649,"listPicture":650,"listPictureMobile":651,"listPictureWebp":652,"listPictureMobileWebp":653,"language":654,"calculatorTitle":655,"calculator":656,"calculators":657,"id":644,"introduction":658,"preview":659,"sheetId":660,"sheetPageName":661},"Dr. Chris Mulder","https:\u002F\u002Fa.hypofriend.de\u002Fhypofriends\u002Fdr.-christian-mulder.png","https:\u002F\u002Fa.hypofriend.de\u002Fhypofriends\u002Fdr.-christian-mulder.webp","Dr. Chris ist ein ehemaliger leitender Wirtschaftswissenschaftler und Manager beim Internationalen Währungsfond und der Weltbank. Er ist einer der Mitbegründer von Hypofriend.","chris","Sondertilgung oder Anlegen? Berechne & Vergleiche Tilgung und Investition in ETFs","Sondertilgung Rechner","\u003Ch2 id=\"h-ergebnis\">Ergebnis\u003C\u002Fh2>\n\u003Cp>Durch diese zusätzlichen Zahlungen sparst Du \u003Cb>{{interest_saved}}\u003C\u002Fb> an Zinsen und bist schneller schuldenfrei. Wir gehen hier davon aus, dass Deine monatliche Rate auch nach Ende der Sollzinsbindung gleich bleibt.\u003C\u002Fp>\n\u003Ctable>\u003Ctr>\n\u003Ctd>\n\u003Cp>Monate früher fertig mit Sondertilgung\u003C\u002Fp>\n\u003Cp>\u003Cb>{{months_done_earlier}}\u003C\u002Fb>\u003C\u002Fp>\n\u003C\u002Ftd>\n\u003Ctd>\n\u003Cp>Ursprüngliches Endjahr\u003C\u002Fp>\n\u003Cp>\u003Cb>{{original_end_year}}\u003C\u002Fb>\u003C\u002Fp>\n\u003C\u002Ftd>\n\u003Ctd>\n\u003Cp>Neues Endjahr\u003C\u002Fp>\n\u003Cp>\u003Cb>{{new_end_year}}\u003C\u002Fb>\u003C\u002Fp>\n\u003C\u002Ftd>\n\u003C\u002Ftr>\u003C\u002Ftable>\n\n            \u003Cgraph v-if=\"typeof graph_2 !== 'undefined' && graph_2\" key=\"graph_2\" :jiyu-data=\"graph_2\" :data-format=\"'legacy'\">\u003C\u002Fgraph>\n           \n\u003Cp>Durch diese Extrazahlungen erzielst Du effektiv eine Rendite, die genau Deinem Darlehenszins von \u003Cb>{{interest_rate}}\u003C\u002Fb> entspricht.\u003C\u002Fp>\n\u003Ch2 id=\"h-sondertilgung-oder-anlegen-die-alternative-einer-investition\">Sondertilgung oder Anlegen: Die Alternative einer Investition\u003C\u002Fh2>\n\u003Cp>Die Alternative besteht darin, das Geld zu investieren - lass Uns berechnen, was dabei rauskommen würde.\u003C\u002Fp>\n\u003Cp>Wenn Du das Geld, statt eine Sondertilgung vorzunehmen, in ein gut gestreutes ETF-Portfolio investieren würdest, hättest Du am Ende Deiner Kreditlaufzeit ein zusätzliches Vermögen von \u003Cb>{{etf_gain}}\u003C\u002Fb>. \u003C\u002Fp>\n\u003Cp>Du könntest Dein Darlehen sogar ebenfalls früher ablösen (und damit den Vorteil der Sondertilgung mitnehmen):\u003C\u002Fp>\n\u003Ctable>\u003Ctr>\n\u003Ctd>\n\u003Cp>Monate früher fertig mit Sondertilgung\u003C\u002Fp>\n\u003Cp>\u003Cb>{{months_done_earlier}}\u003C\u002Fb>\u003C\u002Fp>\n\u003C\u002Ftd>\n\u003Ctd>\n\u003Cp>Monate früher fertig durch ETF Investment \u003C\u002Fp>\n\u003Cp>\u003Cb>{{months_done_earlier_etf}}\u003C\u002Fb>\u003C\u002Fp>\n\u003C\u002Ftd>\n\u003C\u002Ftr>\u003C\u002Ftable>\n\u003Ch3>Sondertilgung vs ETF: Langfristige\u003Cb> \u003C\u002Fb>Auswirkung\u003Cb> \u003C\u002Fb>und\u003Cb> \u003C\u002Fb>Risiko\u003C\u002Fh3>\n\u003Cp>Wir wollen nicht nur Deine gegenwärtige Situation, sondern auch Deine Zukunft mit in Unsere Überlegung einbeziehen. Die Fragen, die sich dann stellen, sind: Wie verändert sich Dein Nettovermögen im Alter von 60 Jahren, wenn Du eine außerplanmäßige Zahlung vornimmst? Und wie, wenn Du stattdessen in ETFs investierst? \u003C\u002Fp>\n\u003Cp>Entscheidend für diese Überlegung ist das Beachten eines langen Zeithorizontes, da ETFs über solche langen Zeitspannen hinweg sicherer werden und der Zinseszinseffekt so außerdem stärker wirkt. \u003C\u002Fp>\n\u003Cp>Wieso das so ist? Unternehmen sind der Motor unserer Wirtschaft. Langfristig folgen ETFs, die einen breiten Teil der Wirtschaft abbilden, einem stabilen Wachstumspfad. Das Eingehen von Investitionsrisiken verschafft Dir also einen finanziellen Puffer, der Dich mit der Zeit finanziell absichert. Besonders im Alter ist diese Sicherheit wichtig – vielleicht kannst Du dann ja weniger arbeiten (oder willst es schlichtweg nichtmehr). Die Strategie der Investition gibt Dir die Freiheit dafür!\u003C\u002Fp>\n\u003Cp>Die wichtigsten Annahmen für diese Überlegung sind:\u003C\u002Fp>\n\u003Cul>\n\u003Cli>\u003Cp>Im schlechtesten Fall liegt die Rendite für ein über 15 Jahre gehaltenes Portfolio bei 5 %.\u003C\u002Fp>\u003C\u002Fli>\n\u003Cli>\u003Cp>Im Durchschnitt  liegt die erwartete Rendite eines exzellenten Portfolios, wie dem von \u003Ca href=\"https:\u002F\u002Fpensionfriend.de\u002Fde\">Pensionfriend\u003C\u002Fa>, bei 7,2 %.\u003C\u002Fp>\u003C\u002Fli>\n\u003Cli>\u003Cp>Beide Renditezahlen gelten nach Abzug von Kosten und Steuern.\u003C\u002Fp>\u003C\u002Fli>\n\u003C\u002Ful>\n\u003Cp>Dies setzt voraus, dass Du ein gutes Portfolio wählst. Viele Portfolios liefern schlechtere Ergebnisse; so schneidet beispielsweise der durchschnittliche Schwellenländer-ETF oft schlechter ab. Das ist vielen Anlegern nicht bewusst. Leider schneiden die meisten Privatanleger deutlich schlechter ab, da sie dazu neigen, zum falschen Zeitpunkt in den Markt ein- und auszusteigen. \u003C\u002Fp>\n\u003Cp>Wenn Du sowohl schlechte Portfolios als auch falsche Zeitpunkte für den Einstieg und Ausstieg vermeiden willst, dann lass Dich von unseren Experten beraten. Sie kennen sich sowohl mit \u003Ca href=\"https:\u002F\u002Fhypofriend.de\u002Fde\u002Fbaufinanzierung\">Baufinanzierungen\u003C\u002Fa> als auch mit Geldanlagen bestens aus.\u003C\u002Fp>\n\n            \u003Cwidget type=\"callToActionRich\" headline=\"Finde die Baufinanzierung, die zu dir passt\" background-color=\"#F7F7F7\" main-cta-label=\"Finde die passende Baufinanzierung\" main-cta-link=\"https:\u002F\u002Fhypofriend.de\u002Fde\u002Fkriterien\u002Fstart\" description=\"<p>Unsere Meta-Suchmaschine ermittelt deine optimale Baufinanzierung, indem sie die Angebote von hunderten Anbietern und tausenden Kreditoptionen vergleicht.<\u002Fp>\" :pictures='[{\"url\":\"\u002F\u002Fimages.ctfassets.net\u002Fshj4zexxz7od\u002FNTx18bYghHWgtAnVqxU6S\u002Fdda9455da659980137bbfe63c6e51b78\u002FOptimized_WebP_Image.webp\",\"title\":\"CTA Image Berlin Appartment\",\"description\":\"Berlin Appartment Interior\"}]'>\u003C\u002Fwidget>\n           \n\u003Ch2 id=\"h-was-sind-die-opportunitatskosten\">Was sind die Opportunitätskosten?\u003C\u002Fh2>\n\u003Cp>Wenn der Zinssatz Deines Darlehens besonders niedrig ist - sagen wir unter 2 % - dann bist Du mit so ziemlich mit jeder Alternative besser dran, als mit einer Sonderzahlung. Du könntest ein Festgeldkonto eröffnen oder, noch besser, in einen Euro-Anleihen-ETF investieren. Die Gewinne aus beiden könnten Dir sogar dazu dienen, Dein Darlehen komplett abzubezahlen, sobald die Zinsbindung ausläuft. \u003C\u002Fp>\n\u003Cp>Um diese Alternativen besser zu verstehen, kannst Du Dir Unseren \u003Ca href=\"https:\u002F\u002Fhypofriend.de\u002Fde\u002Fsondertilgung-beliebt-aber-ueberbewertet-bei-baufinanzierung.aim\">Artikel zur Sinnhaftigkeit von Sondertilgungen\u003C\u002Fa> durchlesen. In diesem Artikel hier wollen Wir uns nur auf die Alternative einer Investition konzentrieren. \u003C\u002Fp>\n\u003Cp>In ETFs zu investieren ist besser als eine Sondertilgung vorzunehmen - unter bestimmten Voraussetzungen. Bevor Du das tust, musst Du beispielsweise sicherstellen, dass Du Dein Darlehen am Ende der Zinsbindung auch wirklich zurückzahlen kannst. Um das Risiko zu minimieren, gibt es Angebote – etwa einen \u003Ca href=\"https:\u002F\u002Fhypofriend.de\u002Fde\u002Fanschlussfinanzierung-mit-bausparvertrag.atp\">Bausparvertrag\u003C\u002Fa>. Wichtig ist nur, dass Du die möglichen Szenarien mit einem Berater besprichst. \u003C\u002Fp>\n\u003Cp>Wenn Deine Zinsraten jedoch höher sind (also in Unserem Beispiel über 2 %), dann musst Du Dir weniger Sorgen darum machen, Dein Darlehen am Ende der Zinsbindung abzubezahlen. Wir empfehlen Dir, dass Du Dich von Deiner langfristigen finanziellen Sicherheit leiten lässt. Wenn Du mehr als 15 Jahre für Deine Investitionen planst, dann ist es für Deine finanzielle Sicherheit am besten, in ein gut gestreutes ETF-Portfolio zu investieren. Dessen Rendite liegt, historisch gesehen, bei etwa 8 %, wenn es langfristig angelegt wird. Aber selbst in einem vorsichtigeren Ausblick liegt die zu erwartende Rendite langfristig immer noch bei etwa 7,2 %.\u003C\u002Fp>\n\u003Cp>Wenn Du dieses Geld in Dein Haus steckst, entspricht Deine Rendite Deinem Hypothekenzins. Wenn Du es hingegen investierst, dann wächst es – in der Regel mit der doppelten Rate.\u003C\u002Fp>\n\u003Cp>Hilfreich zu verstehen ist hierbei die 72er-Regel: Sie besagt, dass sich Dein Geld bei einer Rendite von 7,2 % alle 10 Jahre verdoppelt. In 20 Jahren vervierfacht sich Dein Geld also, und in 30 Jahren ist es achtmal so viel wert. Mit anderen Worten: In 30 Jahren hast Du eine Rendite von 700 % erzielt.\u003C\u002Fp>\n\u003Cp>\u003Cb>Der langfristige Wachstumsvorteil: Zinsersparnis vs. Kapitalerträge\u003C\u002Fb>\u003C\u002Fp>\n\n            \u003Cgraph v-if=\"typeof graph_1 !== 'undefined' && graph_1\" key=\"graph_1\" :jiyu-data=\"graph_1\" :data-format=\"'legacy'\">\u003C\u002Fgraph>\n           \n\u003Ch2 id=\"h-der-spread-gibt-die-antwort-sondertilgung-oder-anlegen\">Der Spread gibt die Antwort: Sondertilgung oder Anlegen\u003C\u002Fh2>\n\u003Cp>In Deutschland haben wir alle gelernt: Schulden sind schlecht. Wir fühlen uns unwohl, wenn \"die Bank uns im Nacken sitzt\". Aber mathematisch betrachtet ist eine niedrig verzinste Baufinanzierung keine Last, sondern ein Vermögenswert. Wenn Du diesen Kredit aggressiv durch Sondertilgungen abbaust, verbrennst du effektiv Kapital, das an anderer Stelle viel härter für Dich arbeiten könnte.\u003C\u002Fp>\n\u003Ch3>Das ist der \"Spread\"\u003C\u002Fh3>\n\u003Cp>Die Differenz (der 'Spread') zwischen Deinem Kreditzins (Sondertilgungsweg) und der Marktrendite (Investitionsweg) ist Dein Gewinn. Das ist keine wilde Spekulation, sondern reine Arbitrage. Deine Baufinanzierung kostet Dich wahrscheinlich circa 3,5 %. Das bedeutet: Jeder Euro, den Du zusätzlich tilgst, spart Dir exakt diese 3,5 %. Das ist die Obergrenze Deiner Rendite bei der Sondertilgung. Mehr ist nicht drin. Im Gegensatz dazu lag die Durchschnittsrendite des S&P 500 im letzten Jahrhundert bei etwa 10 % jährlich, während ein breiterer globaler Index wie der MSCI World etwas darunter lag. Beide Anlageoptionen sind jedoch profitabler als die Sondertilgung. \u003C\u002Fp>\n\u003Cp>Wenn Du Dein Bargeld nimmst, um eine Schuld von 3,5 % zu tilgen, lehnst Du effektiv eine potenzielle Rendite von 7–10 % ab. Du hast vielleicht das Gefühl, 3,5 % zu \"sparen\", aber in Wirklichkeit verlierst Du jedes Jahr die Differenz zur Marktrendite (in unserem Szenario also etwa 3,5-6,5 %). \u003C\u002Fp>\n\u003Cp>Über einen Zeitraum von 15 Jahren addiert sich dieser Unterschied nicht einfach nur linear auf; durch den Zinseszinseffekt entsteht eine massive Vermögenslücke, die schnell den Wert eines Kleinwagens oder mehr erreichen kann.\u003C\u002Fp>\n\u003Ch3>Die Bedeutung langer Zeiträume \u003C\u002Fh3>\n\u003Cp>Es ist jedoch zu beachten, dass diese Investition darauf angelegt ist, mindestens 15 Jahr zu laufen. Wie oben bereits gesagt, ist eine lange Zeitspanne zentral für einen stabilen ETF und den starken Zinseszins. \u003C\u002Fp>\n\u003Cp>Die Gewinne ab diesen 15 Jahren sind gewichtig. Wenn du jedoch unter dieser Zeitspanne bleibst, sind nicht nur die Gewinne kleiner und der Zinseszinseffekt geringer - auch das Risiko deiner Investition ist größer. Solltest Du also keine 15 Jahre oder mehr einplanen können, solltest Du abwägen, ob Du das finanzielle Risiko eingehen kannst. Wenn nicht, dann wäre die Sondertilgung oder eine der anderen Optionen (Bausparer, Festgeldkonto) möglicherweise sinnvoller.\u003C\u002Fp>\n\u003Cp>Zum Schluss noch ein paar Tipps: \u003C\u002Fp>\n\u003Cul>\n\u003Cli>\u003Cp>\u003Cb>Handle nicht blind:\u003C\u002Fb> Nur weil Dein Vertrag eine Sondertilgung erlaubt, heißt das nicht, dass Du sie nutzen musst. Vergleiche immer deinen Hypothekenzins mit der realistischen Marktrendite.\u003C\u002Fp>\u003C\u002Fli>\n\u003Cli>\u003Cp>\u003Cb>Denke abseits einfacher Zinsrechner:\u003C\u002Fb> Berücksichtige immer die Opportunitätskosten entgangener Gewinne am Kapitalmarkt.\u003C\u002Fp>\u003C\u002Fli>\n\u003Cli>\u003Cp>\u003Cb>Bedenke Liquiditätsvorteile:\u003C\u002Fb> Geld, das in den Wänden deines Hauses steckt, ist schwer zugänglich. Geld in einem ETF oder einer privaten Rentenversicherung bleibt liquide und flexibel.\u003C\u002Fp>\u003C\u002Fli>\n\u003Cli>\u003Cp>\u003Cb>Mache Zeit zu deinem Freund:\u003C\u002Fb> Langfristig macht der Zinseszinseffekt über die Jahre einen gewaltigen Unterschied – sowohl bei der erwarteten Rendite als auch bei der Risikominimierung. Je früher Du gut investierst, desto besser stehst Du am Ende da.\u003C\u002Fp>\u003C\u002Fli>\n\u003Cli>\u003Cp>\u003Cb>Denke Sicherheit neu:\u003C\u002Fb> Schulden abzubauen fühlt sich zwar sicher an, aber langfristig ist der Aufbau eines parallelen Vermögens durch Investitionen (in den meisten Fällen) die mathematisch sicherere Option für Deinen Wohlstand.\u003C\u002Fp>\u003C\u002Fli>\n\u003C\u002Ful>\n\u003Cp>\u003C\u002Fp>",{"nodeType":14,"data":15,"content":16},"document",{},[17,26,44,107,121,137,144,151,167,174,214,247,254,261,268,275,323,330,349,383,390,397,416,435,442,449,456,464,473,480,487,494,501,508,515,522,529,536,543,621],{"nodeType":18,"data":19,"content":20},"heading-2",{},[21],{"nodeType":22,"value":23,"marks":24,"data":25},"text","Ergebnis",[],{},{"nodeType":27,"data":28,"content":29},"paragraph",{},[30,34,40],{"nodeType":22,"value":31,"marks":32,"data":33},"Durch diese zusätzlichen Zahlungen sparst Du ",[],{},{"nodeType":22,"value":35,"marks":36,"data":39},"{{interest_saved}}",[37],{"type":38},"bold",{},{"nodeType":22,"value":41,"marks":42,"data":43}," an Zinsen und bist schneller schuldenfrei. 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Besonders im Alter ist diese Sicherheit wichtig – vielleicht kannst Du dann ja weniger arbeiten (oder willst es schlichtweg nichtmehr). Die Strategie der Investition gibt Dir die Freiheit dafür!",[],{},{"nodeType":27,"data":269,"content":270},{},[271],{"nodeType":22,"value":272,"marks":273,"data":274},"Die wichtigsten Annahmen für diese Überlegung sind:",[],{},{"nodeType":276,"data":277,"content":278},"unordered-list",{},[279,290,313],{"nodeType":280,"data":281,"content":282},"list-item",{},[283],{"nodeType":27,"data":284,"content":285},{},[286],{"nodeType":22,"value":287,"marks":288,"data":289},"Im schlechtesten Fall liegt die Rendite für ein über 15 Jahre gehaltenes Portfolio bei 5 %.",[],{},{"nodeType":280,"data":291,"content":292},{},[293],{"nodeType":27,"data":294,"content":295},{},[296,300,309],{"nodeType":22,"value":297,"marks":298,"data":299},"Im Durchschnitt  liegt die erwartete Rendite eines exzellenten Portfolios, wie dem von ",[],{},{"nodeType":301,"data":302,"content":304},"hyperlink",{"uri":303},"https:\u002F\u002Fpensionfriend.de\u002Fde",[305],{"nodeType":22,"value":306,"marks":307,"data":308},"Pensionfriend",[],{},{"nodeType":22,"value":310,"marks":311,"data":312},", bei 7,2 %.",[],{},{"nodeType":280,"data":314,"content":315},{},[316],{"nodeType":27,"data":317,"content":318},{},[319],{"nodeType":22,"value":320,"marks":321,"data":322},"Beide Renditezahlen gelten nach Abzug von Kosten und Steuern.",[],{},{"nodeType":27,"data":324,"content":325},{},[326],{"nodeType":22,"value":327,"marks":328,"data":329},"Dies setzt voraus, dass Du ein gutes Portfolio wählst. Viele Portfolios liefern schlechtere Ergebnisse; so schneidet beispielsweise der durchschnittliche Schwellenländer-ETF oft schlechter ab. Das ist vielen Anlegern nicht bewusst. Leider schneiden die meisten Privatanleger deutlich schlechter ab, da sie dazu neigen, zum falschen Zeitpunkt in den Markt ein- und auszusteigen. ",[],{},{"nodeType":27,"data":331,"content":332},{},[333,337,345],{"nodeType":22,"value":334,"marks":335,"data":336},"Wenn Du sowohl schlechte Portfolios als auch falsche Zeitpunkte für den Einstieg und Ausstieg vermeiden willst, dann lass Dich von unseren Experten beraten. Sie kennen sich sowohl mit ",[],{},{"nodeType":301,"data":338,"content":340},{"uri":339},"https:\u002F\u002Fhypofriend.de\u002Fde\u002Fbaufinanzierung",[341],{"nodeType":22,"value":342,"marks":343,"data":344},"Baufinanzierungen",[],{},{"nodeType":22,"value":346,"marks":347,"data":348}," als auch mit Geldanlagen bestens aus.",[],{},{"nodeType":108,"data":350,"content":354,"entry":355},{"target":351},{"sys":352},{"id":353,"type":113,"linkType":114},"2BPGZjXk8SrurlbcCRSJjf",[],{"title":356,"type":357,"headline":358,"description":359,"backgroundColor":369,"mainCtaLabel":370,"mainCtaLink":371,"pictures":372,"imageAlignment":380,"showBankLogos":381,"contentType":382},"Blog: Property Prices 2026 \u002F 2: Finde die Baufinanzierung, die zu dir passt. (DE) (1)","callToActionRich","Finde die Baufinanzierung, die zu dir passt",{"data":360,"content":361,"nodeType":14},{},[362],{"data":363,"content":364,"nodeType":27},{},[365],{"data":366,"marks":367,"value":368,"nodeType":22},{},[],"Unsere Meta-Suchmaschine ermittelt deine optimale Baufinanzierung, indem sie die Angebote von hunderten Anbietern und tausenden Kreditoptionen vergleicht.","#F7F7F7","Finde die passende Baufinanzierung","https:\u002F\u002Fhypofriend.de\u002Fde\u002Fkriterien\u002Fstart",[373],{"fileName":374,"details":375,"url":379},"Optimized WebP Image.webp",{"size":376,"image":377},147342,{"width":378,"height":378},1024,"\u002F\u002Fimages.ctfassets.net\u002Fshj4zexxz7od\u002FNTx18bYghHWgtAnVqxU6S\u002Fdda9455da659980137bbfe63c6e51b78\u002FOptimized_WebP_Image.webp","LEFT",false,"widget",{"nodeType":18,"data":384,"content":385},{},[386],{"nodeType":22,"value":387,"marks":388,"data":389},"Was sind die Opportunitätskosten?",[],{},{"nodeType":27,"data":391,"content":392},{},[393],{"nodeType":22,"value":394,"marks":395,"data":396},"Wenn der Zinssatz Deines Darlehens besonders niedrig ist - sagen wir unter 2 % - dann bist Du mit so ziemlich mit jeder Alternative besser dran, als mit einer Sonderzahlung. Du könntest ein Festgeldkonto eröffnen oder, noch besser, in einen Euro-Anleihen-ETF investieren. Die Gewinne aus beiden könnten Dir sogar dazu dienen, Dein Darlehen komplett abzubezahlen, sobald die Zinsbindung ausläuft. ",[],{},{"nodeType":27,"data":398,"content":399},{},[400,404,412],{"nodeType":22,"value":401,"marks":402,"data":403},"Um diese Alternativen besser zu verstehen, kannst Du Dir Unseren ",[],{},{"nodeType":301,"data":405,"content":407},{"uri":406},"https:\u002F\u002Fhypofriend.de\u002Fde\u002Fsondertilgung-beliebt-aber-ueberbewertet-bei-baufinanzierung.aim",[408],{"nodeType":22,"value":409,"marks":410,"data":411},"Artikel zur Sinnhaftigkeit von Sondertilgungen",[],{},{"nodeType":22,"value":413,"marks":414,"data":415}," durchlesen. In diesem Artikel hier wollen Wir uns nur auf die Alternative einer Investition konzentrieren. ",[],{},{"nodeType":27,"data":417,"content":418},{},[419,423,431],{"nodeType":22,"value":420,"marks":421,"data":422},"In ETFs zu investieren ist besser als eine Sondertilgung vorzunehmen - unter bestimmten Voraussetzungen. Bevor Du das tust, musst Du beispielsweise sicherstellen, dass Du Dein Darlehen am Ende der Zinsbindung auch wirklich zurückzahlen kannst. Um das Risiko zu minimieren, gibt es Angebote – etwa einen ",[],{},{"nodeType":301,"data":424,"content":426},{"uri":425},"https:\u002F\u002Fhypofriend.de\u002Fde\u002Fanschlussfinanzierung-mit-bausparvertrag.atp",[427],{"nodeType":22,"value":428,"marks":429,"data":430},"Bausparvertrag",[],{},{"nodeType":22,"value":432,"marks":433,"data":434},". Wichtig ist nur, dass Du die möglichen Szenarien mit einem Berater besprichst. ",[],{},{"nodeType":27,"data":436,"content":437},{},[438],{"nodeType":22,"value":439,"marks":440,"data":441},"Wenn Deine Zinsraten jedoch höher sind (also in Unserem Beispiel über 2 %), dann musst Du Dir weniger Sorgen darum machen, Dein Darlehen am Ende der Zinsbindung abzubezahlen. Wir empfehlen Dir, dass Du Dich von Deiner langfristigen finanziellen Sicherheit leiten lässt. Wenn Du mehr als 15 Jahre für Deine Investitionen planst, dann ist es für Deine finanzielle Sicherheit am besten, in ein gut gestreutes ETF-Portfolio zu investieren. Dessen Rendite liegt, historisch gesehen, bei etwa 8 %, wenn es langfristig angelegt wird. Aber selbst in einem vorsichtigeren Ausblick liegt die zu erwartende Rendite langfristig immer noch bei etwa 7,2 %.",[],{},{"nodeType":27,"data":443,"content":444},{},[445],{"nodeType":22,"value":446,"marks":447,"data":448},"Wenn Du dieses Geld in Dein Haus steckst, entspricht Deine Rendite Deinem Hypothekenzins. Wenn Du es hingegen investierst, dann wächst es – in der Regel mit der doppelten Rate.",[],{},{"nodeType":27,"data":450,"content":451},{},[452],{"nodeType":22,"value":453,"marks":454,"data":455},"Hilfreich zu verstehen ist hierbei die 72er-Regel: Sie besagt, dass sich Dein Geld bei einer Rendite von 7,2 % alle 10 Jahre verdoppelt. In 20 Jahren vervierfacht sich Dein Geld also, und in 30 Jahren ist es achtmal so viel wert. Mit anderen Worten: In 30 Jahren hast Du eine Rendite von 700 % erzielt.",[],{},{"nodeType":27,"data":457,"content":458},{},[459],{"nodeType":22,"value":460,"marks":461,"data":463},"Der langfristige Wachstumsvorteil: Zinsersparnis vs. Kapitalerträge",[462],{"type":38},{},{"nodeType":108,"data":465,"content":469,"entry":470},{"target":466},{"sys":467},{"id":468,"type":113,"linkType":114},"4NvczHSnKCD67qjmAObc2F",[],{"title":471,"graphId":472,"dataType":119,"type":114,"contentType":120},"Bar chart extra repayment",1,{"nodeType":18,"data":474,"content":475},{},[476],{"nodeType":22,"value":477,"marks":478,"data":479},"Der Spread gibt die Antwort: Sondertilgung oder Anlegen",[],{},{"nodeType":27,"data":481,"content":482},{},[483],{"nodeType":22,"value":484,"marks":485,"data":486},"In Deutschland haben wir alle gelernt: Schulden sind schlecht. Wir fühlen uns unwohl, wenn \"die Bank uns im Nacken sitzt\". Aber mathematisch betrachtet ist eine niedrig verzinste Baufinanzierung keine Last, sondern ein Vermögenswert. Wenn Du diesen Kredit aggressiv durch Sondertilgungen abbaust, verbrennst du effektiv Kapital, das an anderer Stelle viel härter für Dich arbeiten könnte.",[],{},{"nodeType":215,"data":488,"content":489},{},[490],{"nodeType":22,"value":491,"marks":492,"data":493},"Das ist der \"Spread\"",[],{},{"nodeType":27,"data":495,"content":496},{},[497],{"nodeType":22,"value":498,"marks":499,"data":500},"Die Differenz (der 'Spread') zwischen Deinem Kreditzins (Sondertilgungsweg) und der Marktrendite (Investitionsweg) ist Dein Gewinn. Das ist keine wilde Spekulation, sondern reine Arbitrage. Deine Baufinanzierung kostet Dich wahrscheinlich circa 3,5 %. Das bedeutet: Jeder Euro, den Du zusätzlich tilgst, spart Dir exakt diese 3,5 %. Das ist die Obergrenze Deiner Rendite bei der Sondertilgung. Mehr ist nicht drin. Im Gegensatz dazu lag die Durchschnittsrendite des S&P 500 im letzten Jahrhundert bei etwa 10 % jährlich, während ein breiterer globaler Index wie der MSCI World etwas darunter lag. Beide Anlageoptionen sind jedoch profitabler als die Sondertilgung. ",[],{},{"nodeType":27,"data":502,"content":503},{},[504],{"nodeType":22,"value":505,"marks":506,"data":507},"Wenn Du Dein Bargeld nimmst, um eine Schuld von 3,5 % zu tilgen, lehnst Du effektiv eine potenzielle Rendite von 7–10 % ab. Du hast vielleicht das Gefühl, 3,5 % zu \"sparen\", aber in Wirklichkeit verlierst Du jedes Jahr die Differenz zur Marktrendite (in unserem Szenario also etwa 3,5-6,5 %). ",[],{},{"nodeType":27,"data":509,"content":510},{},[511],{"nodeType":22,"value":512,"marks":513,"data":514},"Über einen Zeitraum von 15 Jahren addiert sich dieser Unterschied nicht einfach nur linear auf; durch den Zinseszinseffekt entsteht eine massive Vermögenslücke, die schnell den Wert eines Kleinwagens oder mehr erreichen kann.",[],{},{"nodeType":215,"data":516,"content":517},{},[518],{"nodeType":22,"value":519,"marks":520,"data":521},"Die Bedeutung langer Zeiträume ",[],{},{"nodeType":27,"data":523,"content":524},{},[525],{"nodeType":22,"value":526,"marks":527,"data":528},"Es ist jedoch zu beachten, dass diese Investition darauf angelegt ist, mindestens 15 Jahr zu laufen. Wie oben bereits gesagt, ist eine lange Zeitspanne zentral für einen stabilen ETF und den starken Zinseszins. ",[],{},{"nodeType":27,"data":530,"content":531},{},[532],{"nodeType":22,"value":533,"marks":534,"data":535},"Die Gewinne ab diesen 15 Jahren sind gewichtig. Wenn du jedoch unter dieser Zeitspanne bleibst, sind nicht nur die Gewinne kleiner und der Zinseszinseffekt geringer - auch das Risiko deiner Investition ist größer. Solltest Du also keine 15 Jahre oder mehr einplanen können, solltest Du abwägen, ob Du das finanzielle Risiko eingehen kannst. Wenn nicht, dann wäre die Sondertilgung oder eine der anderen Optionen (Bausparer, Festgeldkonto) möglicherweise sinnvoller.",[],{},{"nodeType":27,"data":537,"content":538},{},[539],{"nodeType":22,"value":540,"marks":541,"data":542},"Zum Schluss noch ein paar Tipps: ",[],{},{"nodeType":276,"data":544,"content":545},{},[546,561,576,591,606],{"nodeType":280,"data":547,"content":548},{},[549],{"nodeType":27,"data":550,"content":551},{},[552,557],{"nodeType":22,"value":553,"marks":554,"data":556},"Handle nicht blind:",[555],{"type":38},{},{"nodeType":22,"value":558,"marks":559,"data":560}," Nur weil Dein Vertrag eine Sondertilgung erlaubt, heißt das nicht, dass Du sie nutzen musst. Vergleiche immer deinen Hypothekenzins mit der realistischen Marktrendite.",[],{},{"nodeType":280,"data":562,"content":563},{},[564],{"nodeType":27,"data":565,"content":566},{},[567,572],{"nodeType":22,"value":568,"marks":569,"data":571},"Denke abseits einfacher Zinsrechner:",[570],{"type":38},{},{"nodeType":22,"value":573,"marks":574,"data":575}," Berücksichtige immer die Opportunitätskosten entgangener Gewinne am Kapitalmarkt.",[],{},{"nodeType":280,"data":577,"content":578},{},[579],{"nodeType":27,"data":580,"content":581},{},[582,587],{"nodeType":22,"value":583,"marks":584,"data":586},"Bedenke Liquiditätsvorteile:",[585],{"type":38},{},{"nodeType":22,"value":588,"marks":589,"data":590}," Geld, das in den Wänden deines Hauses steckt, ist schwer zugänglich. Geld in einem ETF oder einer privaten Rentenversicherung bleibt liquide und flexibel.",[],{},{"nodeType":280,"data":592,"content":593},{},[594],{"nodeType":27,"data":595,"content":596},{},[597,602],{"nodeType":22,"value":598,"marks":599,"data":601},"Mache Zeit zu deinem Freund:",[600],{"type":38},{},{"nodeType":22,"value":603,"marks":604,"data":605}," Langfristig macht der Zinseszinseffekt über die Jahre einen gewaltigen Unterschied – sowohl bei der erwarteten Rendite als auch bei der Risikominimierung. Je früher Du gut investierst, desto besser stehst Du am Ende da.",[],{},{"nodeType":280,"data":607,"content":608},{},[609],{"nodeType":27,"data":610,"content":611},{},[612,617],{"nodeType":22,"value":613,"marks":614,"data":616},"Denke Sicherheit neu:",[615],{"type":38},{},{"nodeType":22,"value":618,"marks":619,"data":620}," Schulden abzubauen fühlt sich zwar sicher an, aber langfristig ist der Aufbau eines parallelen Vermögens durch Investitionen (in den meisten Fällen) die mathematisch sicherere Option für Deinen Wohlstand.",[],{},{"nodeType":27,"data":622,"content":623},{},[624],{"nodeType":22,"value":625,"marks":626,"data":627},"",[],{},[629,631,633,635],{"key":630,"value":23},"#h-ergebnis",{"key":632,"value":141},"#h-sondertilgung-oder-anlegen-die-alternative-einer-investition",{"key":634,"value":387},"#h-was-sind-die-opportunitatskosten",{"key":636,"value":477},"#h-der-spread-gibt-die-antwort-sondertilgung-oder-anlegen","sondertilgung-rechner-sinnvoll-oder-investieren","immobilienfinanzierung",5,"Mon, 16 Feb 2026 13:22:35 +0000","Wed, 3 Jun 2026 14:21:05 +0000","Sondertilgung oder Anlegen? Sondertilgung Rechner 2026","Sondertilgung ja oder nein? Jetzt Kosten von Sondertilgung berechnen & mit Anlage in ETF vergleichen.",null,"https:\u002F\u002Fimages.ctfassets.net\u002Fshj4zexxz7od\u002F6TNVxazrlbP3AzMWMY7ILG\u002F919c87a0f80e5bc9756811cac39eb837\u002FSeo_image_-_800x534https-__images.ctfassets.net_shj4zexxz7od_6ItIp0IQdIGfbnsyZfXWU0_24326f86d0595aa65df0a5d6b467bc4a_List_im.png","https:\u002F\u002Fimages.ctfassets.net\u002Fshj4zexxz7od\u002F2w0oQ3p0PqiuyHfGqcdZGx\u002Fb86bbcaa322a8827cf985f3b8276b9da\u002Fmain-picture-company-pension-plans-1.png","https:\u002F\u002Fimages.ctfassets.net\u002Fshj4zexxz7od\u002F6rRZThTyAbLYA1Ca7dlJRo\u002F7652d9b33ba5557b58549adf6be16c02\u002FMain_picture_mobile_-_company-pension-plans.png","https:\u002F\u002Fimages.ctfassets.net\u002Fshj4zexxz7od\u002F5PtoSday8pW32YufNWyH8P\u002F48cf36b3809dd785f723b30c78f45422\u002FMain_Picture_-_1692x918_-_WebP_-_company-pension-plans.webp","https:\u002F\u002Fimages.ctfassets.net\u002Fshj4zexxz7od\u002F2MlXEb2kZepD0wKH5XvznU\u002Fd010849ca5edc2fe271570852f3dc6c0\u002FMain_Picture_mobile_-_523x366_-_WebP_-_company-pension-plans.webp","https:\u002F\u002Fimages.ctfassets.net\u002Fshj4zexxz7od\u002F4xQDSdI4QNSj4o9MxhEbOr\u002Faff609e317c8560255e2dc9112c3f101\u002Flist_image_-_company-pension-plans.png","https:\u002F\u002Fimages.ctfassets.net\u002Fshj4zexxz7od\u002F7MhZCDEfR4kfVxQs62U7An\u002F0c7aca760dea81da3a249afb82d18389\u002Flist_image_mobile_-_company-pension-plans.png","https:\u002F\u002Fimages.ctfassets.net\u002Fshj4zexxz7od\u002F6ItIp0IQdIGfbnsyZfXWU0\u002F24326f86d0595aa65df0a5d6b467bc4a\u002FList_image_-_800x511_-_WebP_-_company-pension-plans.webp","https:\u002F\u002Fimages.ctfassets.net\u002Fshj4zexxz7od\u002F3nQfuNUE3GBy9k5RnuiqNS\u002Fb778a240175215dcf589127b256d5b29\u002FList_image_Mobile_-_380x243_-_WebP_-_company-pension-plans.webp","de","Gib Deine Daten ein","Deine aktuelle Restschuld beträgt {loan_amount} mit einem Zinssatz von {interest_rate}. Momentan bezahlst Du monatlich {monthly_payment}. Mit einer Sondertilgung würdest Du eine einmalige Zahlung von {one_time_repayment} und \u002Foder ein jährliche Zahlung von {annual_extra_repayment} vornehmen. \n",[],"\u003Cp>Du hast ein Darlehen aufgenommen, um eine Immobilie zu finanzieren und  möchtest es nun schnellstmöglich abbezahlen. Deshalb überlegst Du, eine Sondertilgung vorzunehmen - eine zusätzliche Zahlung, mit der Du Dein Darlehen schneller als geplant tilgen kannst.\u003C\u002Fp>\n\n\u003Cp>Eine Sondertilgung vorzunehmen fühlt sich wie eine verantwortungsvolle Entscheidung an. Schnelle Schuldenfreiheit ist schließlich der deutsche Traum, oder? Diese Auffassung lässt einen entscheidenden Punkt außer Acht: Eine Sondertilgung senkt zwar Deine Zinslast, bindet aber Kapital, das an anderer Stelle oft eine deutlich höhere Rendite erwirtschaften könnte.\u003C\u002Fp>\n","Schneller Schuldenfrei durch Sondertilgung? Nutze Unseren Rechner, um die Zinsersparnis durch Sondertilgung und die alternative Rendite durch eine Investition zu berechnen und zu vergleichen.","additional-repayment-calc","Main",{"annual_extra_repayment":663,"one_time_repayment":667,"interest_rate":670,"loan_amount":674,"monthly_payment":677,"locale":680},{"formatted_value":664,"value":665,"type":666,"options":-1},"6.000 €",6000,"currency",{"formatted_value":668,"value":669,"type":666,"options":-1},"40.000 €",40000,{"formatted_value":671,"value":672,"type":673,"options":-1},"3,19 %",0.0319,"percentage",{"formatted_value":675,"value":676,"type":666,"options":-1},"349.500 €",349500,{"formatted_value":678,"value":679,"type":666,"options":-1},"2.062 €",2062,{"formatted_value":654,"value":654,"type":22,"options":-1},{"dynamic_advice":682,"etf_gain":684,"months_done_earlier_etf":687,"new_end_year":691,"original_end_year":694,"months_done_earlier":697,"interest_saved":700},{"formatted_value":683,"value":683,"type":22,"options":-1},"Da dein Zinssatz relativ hoch ist, fällt der Gewinn aus der Investition in Aktien-ETFs zwar geringer aus, würde sich aber im Laufe der Zeit dennoch summieren.",{"formatted_value":685,"value":686,"type":666,"options":-1},"235.719 €",235719.03,{"formatted_value":688,"value":689,"type":690,"options":-1},"96",96,"number",{"formatted_value":692,"value":693,"type":690,"options":-1},"2039",2039,{"formatted_value":695,"value":696,"type":690,"options":-1},"2045",2045,{"formatted_value":698,"value":699,"type":690,"options":-1},"56",56,{"formatted_value":701,"value":702,"type":666,"options":-1},"30.399 €",30399.34,[704,734],{"type":705,"stackType":706,"domains":707,"series":712},"column","default",[708],{"domainName":625,"data":709,"range":644},[639,710,711],10,15,[713,720,727],{"serieName":714,"data":715,"color":719},"Rendite durch Sondertilgung",[716,717,718],79796.30936655337,126358.22724884575,180835.9472029337,"#e06666",{"serieName":721,"data":722,"color":726},"ETF-Rendite (schlechtester Fall)",[723,724,725],87501.21912901463,149495.1944503714,230403.70683416116,"#e69137",{"serieName":728,"data":729,"color":733},"ETF-Rendite",[730,731,732],94738.72749611843,173177.15496646345,285576.3133951439,"#6aa84f",{"type":735,"stackType":706,"domains":736,"series":760},"line",[737],{"domainName":738,"data":739,"range":644},"Beginning period",[740,472,118,741,742,639,743,744,745,746,710,747,748,749,750,711,751,752,753,754,755,756,757,758,759],0,3,4,6,7,8,9,11,12,13,14,16,17,18,19,20,21,22,23,24,[761,783],{"serieName":762,"data":763,"color":644},"Voraussichtliches Darlehen",[676,764,765,766,767,768,769,770,771,772,773,774,775,776,777,778,779,780,781,782,782,782,782,782,782],335704.50860343146,321462.4493935468,306759.36671913665,291580.3369914341,275909.9535367127,259732.3109585547,243030.98899391727,225789.0358466101,207988.95098126875,189612.66736035902,170641.53310618314,151056.2925692748,130837.06678396763,109963.3332912992,88413.90530877133,66166.91022582361,43199.767403193495,19489.165253629042,0.00001,{"serieName":784,"data":785,"color":644},"Schneller tilgen",[676,786,787,788,789,790,791,792,793,794,795,796,797,782,782,782,782,782,782,782,782,782,782,782,782],288321.17910229816,266456.7878638941,243884.6339873826,220581.8067982136,196524.6539904197,171688.75761959035,146048.90931872494,119579.08471180908,92252.41699914401,64041.16968761834,34916.70843824321,4849.472002376413,1784815741213]