[{"data":1,"prerenderedAt":380},["ShallowReactive",2],{"blog-article-sondertilgung-beliebt-aber-ueberbewertet-bei-baufinanzierung-de":3},{"article":4,"recommendedArticles":360},{"slug":5,"title":6,"listPicture":7,"listPictureMobile":8,"listPictureWebp":9,"listPictureMobileWebp":10,"preview":11,"category":12,"author":13,"authorImage":14,"authorImageWebp":15,"authorDescription":16,"authorSlug":17,"content":18,"contentRaw":19,"order":340,"publishedAt":341,"createdAt":341,"updatedAt":342,"seoTitle":343,"seoDescription":344,"seoKeywords":345,"seoImage":346,"mainPicture":347,"mainPictureMobile":348,"mainPictureWebp":349,"mainPictureMobileWebp":350,"language":351,"subTitle":345,"actionLabel":345,"actionType":345,"actionText":345,"id":345,"introduction":352,"tableOfContentArray":353},"sondertilgung-beliebt-aber-ueberbewertet-bei-baufinanzierung"," Die Sondertilgung - Eine beliebte aber überbewertete Option","https:\u002F\u002Fimages.ctfassets.net\u002Fshj4zexxz7od\u002F5xnqPkerGmZzqAelJp4Lyp\u002F953f32263af6dfcb044ea362464e2e6d\u002Fsondertillgung-800x511.jpg","https:\u002F\u002Fimages.ctfassets.net\u002Fshj4zexxz7od\u002F6raj6xn34Bw10qb1L3VRsb\u002F4b3fbc844a985d76c6c1d1e94bfd283c\u002Fsondertillgung-380x243.jpg","https:\u002F\u002Fimages.ctfassets.net\u002Fshj4zexxz7od\u002F5vd1ArTe5ICGM4ngPHDK4V\u002Fa5cb6e007c5fbd51d62fb407c266f625\u002Fsondertillgung-800x511.webp","https:\u002F\u002Fimages.ctfassets.net\u002Fshj4zexxz7od\u002F64bwYQzJUFIuvDqyx0VK5W\u002F4a0e1f087765df142571b7cbd6dd07ad\u002Fsondertillgung-380x243.webp","Ist das nicht ein schöner Gedanke: Seine Baufinanzierung mithilfe einer Sonderzahlung vorzeitig tilgen? Genau das ist die Idee der Sondertilgung. Warum eine Sondertilgung nicht immer sinnvoll ist, erfährst Du in diesem Artikel.","finanzierungsgrundlagen","Dr. Chris Mulder","https:\u002F\u002Fa.hypofriend.de\u002Fhypofriends\u002Fdr.-christian-mulder.png","https:\u002F\u002Fa.hypofriend.de\u002Fhypofriends\u002Fdr.-christian-mulder.webp","Dr. Chris ist ein ehemaliger leitender Wirtschaftswissenschaftler und Manager beim Internationalen Währungsfond und der Weltbank. 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Dann kann eine \u003Cb>Investition des Geldes, das Du für eine Sondertilgung aufwenden kannst\u003C\u002Fb>, mehr Rendite einbringen, als Dir die Sondertilgung spart. \u003C\u002Fp>\n\u003Cp>Wenn Deine Zinsen niedrig sind, solltest Du deine Baufinanzierung nicht zurückzahlen, sondern das Geld in ertragreichere\u003Cb> \u003C\u002Fb>Anlagen wie Aktien (\u003Ca href=\"https:\u002F\u002Fpensionfriend.de\u002Fde\u002Faltersvorsorge-rechner-etfs-oder-private-rentenversicherung.ia\">über preiswerte, gut diversifizierte ETFs\u003C\u002Fa>) investieren oder für eine Zweitwohnung sparen, um diese zu vermieten. Warum es sich besonders in Deutschland lohnt, eine Immobilie als Kapitalanlage zu nutzen, \u003Ca href=\"https:\u002F\u002Fhypofriend.de\u002Fde\u002Fkapitalanlage-immobilien-warum-es-sich-lohnt.aim\">erklärt Dir Unser ehemaliger Ökonom vom IMF und der Weltbank, Chris Mulder, in einem anderen Artikel\u003C\u002Fa>. \u003C\u002Fp>\n\u003Cp>Wenn du mit der Rückzahlung Deiner Finanzierung 1 bis 4 % gewinnst,  anderweitig jedoch 5 bis 7 % gewinnen könntest, ist es in der Regel keine gute Idee, Deine Baufinanzierung mithilfe einer Sondertilgung frühzeitig zurückzuzahlen. Der Gewinn durch die Alternative wäre schlichtweg größer. Natürlich musst Du dafür einen ausreichend langen Zeithorizont einplanen. Wir raten deshalb insbesondere jungen Menschen und allgemein Menschen unter 60 Jahren dringend zur Option der alternativen Anlage (ob nun in Aktien, ETFs oder einer Immobilie). Mit einer solchen kannst Du für eine Lebenserwartung von 90+ Jahren sparen - die Anlage ist in diesem Sinn auch eine \u003Ca href=\"https:\u002F\u002Fpensionfriend.de\u002Fde\">Altersvorsorge\u003C\u002Fa>.\u003C\u002Fp>\n\u003Cp>Hört sich die  Anlage in ETFs als Altersvorsorge interessanter an als eine Investition in eine Immobilie? \u003Ca href=\"https:\u002F\u002Fpensionfriend.de\u002Fde\u002Fprivate-rentenversicherung.ap\">In unserem Artikel über dies Option\u003C\u002Fa> erfährst Du alles über Verfahren, Vorteile und Kosten. \u003C\u002Fp>\n\u003Ch2 id=\"h-gibt-es-alternativen-zur-sondertilgung\">Gibt es Alternativen zur Sondertilgung?\u003C\u002Fh2>\n\u003Cp>Du hast Deine Baufinanzierung zu niedrigen Zinse aufgenommen, bist nun hinter der Zinsbindungsfrist und die Zinsen steigen erheblich an. In diesem Fall könnte eine Sondertilgung sinnvoll sein, da Du Dir die Mehrkosten der höheren Zinsen sparst. Es gibt aber auch andere Optionen, die auch in diesem Fall sinnvoller sein könnten.\u003C\u002Fp>\n\u003Cp>\u003Cb>1. Zahle das Geld in ein Bankkonto ein. \u003C\u002Fb>Zum Beispiel auf ein Festgeldkonto, das bis zum Ende der Zinsbindung läuft. Das ist sinnvoll, wenn die Bank einen höheren Zinssatz zahlt als den, den du bei deiner Finanzierung sparst (zum Beispiel wenn sie 3 % zahlt und Dein Finanzierungszins 1 % beträgt). Nach Ablauf der Zinsbindungsfrist nimmst Du das Geld von der Bank und verwendest es, um Deinen Darlehensbetrag zu verringern.\u003C\u002Fp>\n\u003Cp>\u003Cb>2. Schließe einen Bausparvertrag (BSV) ab.\u003C\u002Fb> Wenn Du ein Haus kaufst ist das,  allgemein Gesprochen, zwar keine gute Option, aber es ist eine der besten Optionen, um Dein Zinsrisiko nach dem Hauskauf zu verringern. Wie das funktioniert? Du sparst jeden Monat in den BSV ein. Wenn die Zinsbindungsfrist abläuft, bekommst Du im Idealfall das 2,5-fache der Ersparnis ausbezahlt und kannst damit Deine Baufinanzierung tilgen. Wenn du also 20.000 € ansparst, bekommst du 50.000 €, um deine Finanzierung zu reduzieren. Von diesem Betrag sind 30.000 € ein sehr zinsgünstiges Darlehen. Das ist finanziell attraktiver als die Rückzahlung des Darlehens durch eine Sondertilgung.\u003C\u002Fp>\n\u003Cp>\u003Cb>3. Investiere in höher rentierende Optionen wie ETFs.\u003C\u002Fb> Wenn Du vernünftig und kosteneffizient investierst, sollte es Dir langfristig möglich sein, nach Abzug der Kosten und Steuern, eine Rendite von annähernd 7 % zu erzielen. Auf diese Weise generierst Du am Ende weitaus bessere Ergebnisse. Das solltest Du in Betracht ziehen, es sei denn, Du machst Dir wirklich Sorgen darüber, ob Du die höheren Zinsen zahlen kannst, wenn Dein Darlehensbetrag steigt. Damit Du mit niedrigen Kosten und hohen Erträgen investieren kannst, haben wir \u003Ca href=\"https:\u002F\u002Fpensionfriend.de\u002Fde\u002Fueber-uns\">Pensionfriend\u003C\u002Fa> ins Leben gerufen. Dort helfen Wir Dir, Deine finanzielle Zukunft professionell zu sichern.\u003C\u002Fp>\n\u003Cp>\u003Cb>4. Eine Neuheit: Das neue Wohndepot. \u003C\u002Fb>Das überarbeitete Wohndepot, das Zuschüsse zu Deinen Tilgungen ermöglicht, während Du gleichzeitig in ETFs oder risikoärmere Anleihen investieren kannst. Für zusätzliche Tilgungen von bis zu 1.800 € pro Jahr und Person wird dies die bessere Option sein. Ab Ende diesen Jahres wird diese Option verfügbar sein.\u003C\u002Fp>\n\u003Cp>\u003Cb>Welche der drei Option ist die sinnvollste?\u003C\u002Fb> Das lässt sich nicht allgemein sagen, denn es ist Situationsabhängig. \u003C\u002Fp>\n\u003Cp>\u003Cb>Was wir können:\u003C\u002Fb> Wir können Dir berechnen, wie viel Du bei den verschiedenen Varianten einsparen kannst, wobei Wir auch die steuerlichen Auswirkungen und Dein langfristiges finanzielles Wohlergehen berücksichtigen. Das kann einen großen Unterschied ausmachen.\u003C\u002Fp>\n\u003Cp>\u003Ca href=\"https:\u002F\u002Fhypofriend.de\u002Fde\u002Fbaufinanzierungsrechner\">Entdecke Deine Optionen mit unserem Baufinanzierungsrechner!\u003C\u002Fa>\u003C\u002Fp>\n\u003Ch2 id=\"h-ist-eine-sondertilgung-also-sinnvoll\">Ist eine Sondertilgung also sinnvoll?\u003C\u002Fh2>\n\u003Cp>Wie bereits gesagt ist das abhängig von Deiner Situation. Generell ist es so, dass Sondertilgungen ein interessantes Nutzpotenzial haben. Möchtest Du Dein Haus beispielsweise vor Ablauf der festgeschriebenen Zinsbindung und vor einer Frist von zehn Jahren verkaufen, verringern Sondertilgungen die \u003Ca href=\"https:\u002F\u002Fhypofriend.de\u002Fde\u002Fvorfaelligkeitsentschaedigung.atp\">Vorfälligkeitsentschädigung\u003C\u002Fa>. Denn die Bank verlangt bei vorzeitiger Beendigung eine Strafe für die entgangenen Zinsen von Dir. Allerdings müssen Banken die potenzielle Sondertilgung von der Strafbemessungsgrundlage abziehen, da sie davon ausgehen müssen, dass du die Option auch in Zukunft hättest nutzen wollen, wenn Du nicht vorzeitig verkauft hättest. \u003C\u002Fp>\n\u003Cp>Angenommen, Dein Darlehen läuft noch fünf Jahre. Dann könnte eine Sondertilgung von 5 % pro Jahr Deinen Saldo für die Jahre sechs bis zehn um etwa 15 % reduzieren.* Damit würde sich Deine Strafzahlung um etwa 15 % verringern. Das ist zwar nicht sehr viel, aber immer noch ein gewisser Vorteil.\u003C\u002Fp>\n\u003Cp>*Der genaue Prozentsatz ist nicht einfach zu berechnen. Er hängt davon ab, in welchem Umfang Du Dein Darlehen bereits zurückgezahlt hast und ist höher als der einfache Durchschnitt. Denn er geht davon aus, dass Du die Sondertilgung jedes Jahr so schnell wie möglich bezahlst.\u003C\u002Fp>\n\u003Cp>BLOG_ARTICLE_CTA \u003C\u002Fp>\n\u003Cp>\u003Cb>Fazit: Der Hauptvorteil einer Sondertilgung bei der Baufinanzierung besteht darin, dass dadurch die Gebühren für den vorzeitigen Hausverkauf gesenkt werden können.  \u003C\u002Fb>\u003C\u002Fp>\n\u003Cp>\u003Cb>Wenn das nicht auf Dich zutrifft\u003C\u002Fb>: Dann bist Du besser dran, dein Geld in höher rentierende Anlageformen wie Aktien zu investieren. Und wenn Du Dir Sorgen machst, ob Du die höheren Zinsen nach der Neufestsetzung Deines Darlehenszinses bezahlen kannst, dann bist Du mit einem Bausparvertrag besser beraten.\u003C\u002Fp>\n\u003Cp>\u003Ca href=\"https:\u002F\u002Fpensionfriend.de\u002Fde\u002Faltersvorsorge-rechner-etfs-oder-private-rentenversicherung.ia\">Informiere Dich über die besten Möglichkeiten, in ETFs zu investieren.\u003C\u002Fa>\u003C\u002Fp>",{"nodeType":20,"data":21,"content":22},"document",{},[23,32,63,103,122,141,148,155,167,179,203,215,227,239,257,264,283,290,297,304,312,324],{"nodeType":24,"data":25,"content":26},"heading-2",{},[27],{"nodeType":28,"value":29,"marks":30,"data":31},"text","Warum ist die Sondertilgung in einigen Fällen keine gute Option?",[],{},{"nodeType":33,"data":34,"content":35},"paragraph",{},[36,40,49,53,59],{"nodeType":28,"value":37,"marks":38,"data":39},"Hast Du eine niedrigverzinste ",[],{},{"nodeType":41,"data":42,"content":44},"hyperlink",{"uri":43},"https:\u002F\u002Fhypofriend.de\u002Fde\u002Fbaufinanzierung",[45],{"nodeType":28,"value":46,"marks":47,"data":48},"Baufinanzierung",[],{},{"nodeType":28,"value":50,"marks":51,"data":52},"? 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Nahezu jede:r Dahlehensnehmer:in findet diese Option attraktiv. Und für  Berater:innen eignet sich die Sondertilgung das ein hervorragendes Verkaufsargument: \"Mit kostenlosen Sondertilgungen und außerplanmäßigen Zahlungen können Sie Ihre Baufinanzierung schneller abschließen als geplant - und dadurch schneller schuldenfrei sein!\" Hier ist allerdings Vorsicht geboten. 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